¿Qué son los neobancos?

Articulo reproducido de EmpresaActual
Por: EmpresaActual

La transformación digital en Europa, en concreto en Alemania y Reino Unido, ha generado nuevas entidades financieras que ofrecen intermediación bancaria 100% digital, los neobancos. Se basan en la filosofía fintech, o tecnología financiera, pero lo relevante es que las fintech no son entidades financieras al uso, sino que son intermediarios entre los bancos y los clientes.

Características

Los neobancos se han extendido rápidamente debido a los costos de estructura reducidos y a su implementación y crecimiento basados en la tecnología. La atención online y la información actualizada en tiempo real son parte de sus puntos fuertes para sus clientes potenciales, aquellas personas que no desean hacer trámites bancarios en las sucursales físicas de las entidades.

Con una plantilla reducida y servicios y funciones automatizados, estas entidades consiguen un ahorro de costos importante. De ello se benefician sus clientes, ya que no existe la necesidad del cobro de ciertas comisiones y ofrecen una mayor transparencia.

Tal como indicábamos en la introducción no todas estas entidades tienen licencia bancaria para su actividad. En realidad, pueden operar como una entidad de dinero electrónico (EDE) supervisada, o bien como una empresa privada que ofrece servicios financieros usando una EDE como intermediaria. Es por ello qué necesitan, para operar con normalidad, a los agentes bancarios.

Elementos clave

  • Cualquier operación es online y la contratación de productos financieros es íntegramente digital.
  • Los costos de mantenimiento son prácticamente inexistentes. La mayoría de los clientes no pagan comisiones.
  • El hecho de no tener una red de sucursales físicas permite una disminución de costos que se traduce en una cartera de servicios y productos muy competitiva.
  • En relación con sus clientes potenciales, los nativos digitales incorporados al mercado bancario valoran positivamente poder operar a través de los móviles, mediante sus apps intuitivas.
  • Los usuarios tienen a su disposición la información financiera en tiempo real.

Infografía bancos vs nebancos

Neobancos vs. bancos online

Muchos bancos tradicionales ofrecen la opción de banca digital, pero un banco online y un neobanco no son lo mismo.

Los bancos online están pensados para operaciones a través de dispositivos con conexión a internet. En cambio, los neobancos están diseñados para operar desde un smartphone.

Los bancos online son bancos tradicionales pero los neobancos no lo son, ya que los primeros están regulados como entidades bancarias.

También existe una diferencia relevante: unos son instituciones de pago (neobancos) y otros, de crédito (bancos online).

Ventajas y desventajas

Ventajas

  • El cliente tiene total control de sus finanzas a través de una aplicación móvil, logrando reducción de costes y de tiempo.
  • Los precios son muy competitivos, incluso algunos servicios son gratuitos.
  • La operativa digital ofrece muchas facilidades, olvidándonos del papeleo administrativo.
  • Resultan muy útiles para operar en el extranjero, ya que incluyen operaciones multidivisa.
  • Aceptan el uso de criptoactivos.
  • Sus medidas tecnológicas de seguridad son de alta efectividad. Pueden incluir sistemas biométricos, verificación de doble factor, encriptación avanzada, etc.

Desventajas

  • Los neobancos tienen una regulación menor que los bancos tradicionales, cosa que implica ciertas inseguridades para posibles clientes.
  • La atención al cliente tiene posibilidades reducidas.
  • No ofrecen la cartera integral de productos financieros que sí cubren los bancos

Las 10 tendencias que marcarán a la banca en 2022

reproducido por considerarlo de interés 

Artículo de Nicolás Deino, Director Ejecutivo para la Industria Financiera de Accenture Chile 

Un nuevo estudio de Accenture afirma que el sector estará marcado este año por las superapps, la sustentabilidad, la innovación, las monedas virtuales, la revolución de los sistemas de pago, las operaciones inteligentes, entre otras tendencias.

Para la banca, el COVID-19 es un acontecimiento en tiempo real. Antes de la pandemia, los bancos estaban principalmente en modo reactivo. Sin embargo, el brote del virus les obligó a ser a ser proactivos y a cuestionar muchos supuestos sobre sus clientes, empleados e incluso su propósito.

En este contexto, hay 10 tendencias que están marcando a la banca este 2022.

La primera son las superapps. Hace veinte años, todo el mundo tenía un teléfono. Y una agenda. Y un iPod para la música. Y una cámara de fotos. Hoy, todos estos artículos viven en un solo dispositivo. Del mismo modo, antes había que ir a varios sitios web para encontrar las noticias, comunicarse con los amigos, reservar una cita médica o hacer una compra. Cada vez más, las superapps ofrecen todo eso y más en un solo lugar. La banca no es una excepción. Una amplia gama de servicios financieros se integra en estas grandes plataformas online, permitiendo una nueva forma de “comercio social”.

La segunda tendencia es la sustentabilidad. El 2022 será el año en que los bancos empiecen a desempeñar un papel decisivo en este tema. Muchos bancos se han comprometido a no emitir carbono en sus operaciones. Sin embargo, desempeñarán un papel mucho más importante al facilitar el financiamiento necesario para que el mundo detenga el cambio climático.

Nicolás Deino, Director Ejecutivo para la Industria Financiera de Accenture Chile, explicó que “Bank of America estima que el mundo deberá invertir 150 billones de dólares en los próximos 30 años para alcanzar las emisiones cero. Para cumplir con su rol en la sustentabilidad, los bancos deberán convertirse en empresas data driven, para obtener datos y crear mecanismos para medir con precisión el progreso en sus objetivos ESG y en los de sus clientes”.

La tercera tendencia es la innovación. Lo digital se ha convertido en una necesidad, pero ya no puede por sí sola impulsar el crecimiento de los ingresos o garantizar la diferenciación en la banca. Los bancos tienen que redescubrir su creatividad, formando una visión de la innovación en sus operaciones y ofertas. Y, sobre todo, trabajar con el ecosistema. Deino destacó que “convertirse en una empresa inherentemente innovadora exige un cambio fundamental en la cultura, la fuerza laboral y las prácticas de la mayoría de los bancos. Al impulsar un modelo Cloud First, obtendrán un impulso sin precedentes en su capacidad de innovar y responder con rapidez y agilidad”.

La cuarta tendencia es el giro de las comisiones. Este año, los bancos competirán cada vez más con un creciente grupo de fintechs y bancos digitales que ofrecen servicios gratuitos, libres de comisiones. Un ejemplo es el crédito “compre ahora, pague después” (BNPL). Además, muchas de las aplicaciones de los nuevos competidores digitales están diseñadas para ayudar a los clientes a gestionar mejor sus finanzas, evitando las penalizaciones y los intereses. La competencia y la transparencia de lo digital están empujando a los bancos a adoptar estas estrategias también. Deino destacó que “todos los bancos están sintiendo la creciente presión para estructurar y presentar sus comisiones de forma sencilla, clara y justa. Muchos están aprovechando la nube, la inteligencia artificial, el análisis de datos y otras tecnologías relacionadas para ofrecer asesoramiento personalizado a escala”.

La quinta tendencia es la digitalización y la confianza. Entre 2018 y 2020, la proporción de consumidores que tienen confianza plena en su banco para cuidar de su bienestar financiero a largo plazo se redujo del 43% al 29%, según un estudio reciente de Accenture. Al tiempo que se convertían en organizaciones digitales, muchos bancos dejaron de lado la parte humana de la tecnología. En 2022, los bancos se centrarán en volver a tener conversaciones significativas con sus clientes. Deino resaltó que “un conocimiento más profundo de las circunstancias financieras y emocionales de las personas, y la capacidad de predecir y responder a sus intenciones, ayudará a reconstruir la afinidad y la lealtad. La inteligencia artificial y data analytics ya están permitiendo a la banca predecir las demandas de las personas y responder con eficacia a ellas”.

La sexta tendencia son las monedas virtualesEl 2022 será el año en que las monedas digitales “madurarán”. Muchos de los principales actores -bancos centrales, bancos privados y stakeholders de la industria-, colaborarán entre sí este año, compartiendo datos, experiencias y opiniones, lo que impulsará el crecimiento de este mercado.

La séptima tendencia son las operaciones inteligentes. Nicolás Deino explicó que “el sector bancario se acerca a un cambio de paradigma a medida que la inteligencia artificial y el aprendizaje automático empiezan a superar las capacidades humanas en algunas tareas específicas. En 2022, la aplicación de estas tecnologías a una lista cada vez mayor de operaciones back-office deberían permitir a los bancos reimaginar sus negocios”.

La octava tendencia es la evolución de los medios de pago. Ha quedado claro que la próxima revolución en los pagos vendrá de las redes abiertas. En la última década, el sector de los pagos se ha revolucionado hasta el punto de que los consumidores dan por sentado que pueden pagar y recibir pagos en cualquier lugar y momento. Servicios como Square, PayPal, Alipay y Venmo han cambiado definitivamente el juego. Sin embargo, todas estas plataformas tienen algo en común entre sí, y con los bancos: operan en redes cerradas. Incluso Visa y Mastercard son, en cierto sentido, cerradas: Visa no acepta Mastercard y viceversa. Es probable que esto cambie a medida que las redes tiendan a abrirse e interactuar.

La novena tendencia son las fusiones y adquisiciones para el crecimiento. La mayoría de los bancos serán muy selectivos y centrarán su búsqueda de alianzas en bancos digitales que tengan la agilidad para pasar a la ofensiva.

Finalmente, está el talento. Hoy vivimos una grave escasez de talento de tecnología, ingeniería, datos y seguridad que necesitan los bancos para para hacer realidad sus aspiraciones digitales. Y la principal causa es que, mientras las personas valoran la libertad y la flexibilidad, mientras buscan sentirse valorados y respetados, cuando se incorporan a un banco se encuentran invariablemente con una estructura tradicional rígida y jerárquica. La cultura es un factor crítico, no sólo para para la retención, sino también para garantizar el crecimiento futuro.

Concluyó que “el mayor activo de los bancos este 2022 y en los próximos años será su capacidad para identificar oportunidades e innovar continuamente y, para ello, en el centro de todo deberá estar la data”.

Superintendencia de Bancos socializa marco normativo vigente con otorgantes de crédito dinerario

BCP-SB_2022-05-12_Presentacion_OCD

 

sesion planaria de los socios de CRECER

Para tratar temas inherentes a la Resoluciones del Directorio del BCP  y la Superintendencia de Bancos en lo referente a

La inclusión de los Otorgantes de Crédito con capital propio 

*  Resolución 7 Acta 19 del 13-11-19

*  Resolución 4 Acta 25 del 16-04-20

* Resolución SBSG 132  del 26-12-19

Las normativas de transparencia

*   Resolución 30 Acta 17 del 31-03-2022

* Resolución 17 Acta 62 del 22-12-21

Normas  de gestión de reclamos

* Resolución 2 acta 25 del 20-05-21

* Resolución SBSG 27/22 del 29-03-2022 (planilla de reclamo)

Normas  de buen gobierno corporativo

*  Resolución 16 Acta 4 de fecha 20-01-22

En primer orden el presidente presentó un plan de trabajo

MES DIA HORARIO LOCAL MOTIVO ORGANIZADOR DIRIGIDO
MAYO

 

 

12 11:00 INSTITUTO BCP REUNION INFORMATIVA RESOLUCION 30 HERNAN COLMAN PROPIETARIOS Y CUADRO DIRIGENCIAL
19 16:00 ZOOM/CRECER PLAN DE TRABAJO DE CONSULTORA LUIS CARLES/MAX /RICARDO PROPIETARIOS Y CUADRO DIRIGENCIAL
24 16:00 CRECER ANALISIS LEGAL DE RESOLUCION 30 – 1 DR.VYSOKOLAN/MAX CUADRO DIRIGENCIAL Y LEGAL
JUNIO 1 AL 30 ZOOM/CORREO REUNIONES DE GRANT T. CON LAS EMPRESAS RICARDO DIAZ CHENU PROPIETARIOS Y CUADRO DIRIGENCIAL
7 16:00 CRECER ANALISIS LEGAL DE RESOLUCION 30 – 2 DR.VYSOKOLAN/RICARDO CUADRO DIRIGENCIAL Y LEGAL
21 16:00 CRECER BORRADOR DE PROPUESTA LEGAL VYSOKOLAN/RICARDO CUADRO DIRIGENCIAL Y LEGAL
JULIO

 

 

7 16:00 ZOOM/CRECER PRESENTACION PRELIMINAR INFORME GRANT THORNTON PROPIETARIOS Y CUADRO DIRIGENCIAL
11 AL 13 ZOOM/CRECER VALIDACION CRECER- GRANT THORNTON PROPIETARIOS Y CUADRO DIRIGENCIAL
19 AL 21 CONGRESO/MH/BCP VISITA Y PRESENTACION DE INFORME COMISION DIRECTIVA CRECER CONGRESISTAS/MINISTRO/SUPERINTENDENTE
19 15:30 CANAL PRO GRABACION DE PROGRAMA DR.VYSOKOLAN
21 VARIOS MEDIOS VISITA A MEDIOS DE COMUNICACIÓN CRECER- GRANT THORNTON
25 BCP CONTESTACION DE RESOLUCION BCP COMISION DIRECTIVA CRECER PRESIDENCIA Y SUPERINTENDENCIA DEL BCP

 

A partir de dicha presentación de inicio un debate sobre los puntos del cronograma, se hablo de las diferencias entre los socios de la cámara y la necesidad que las resoluciones sean diferentes a aquellas que regulan a bancos y financieras por ser un tipo de empresa diferente con costos y características propias del sector También se analizó los pro y los contra que presenta. Se acordó volver a estar en conversaciones luego de la reunión  con el BCP

                      

                                         

CRECER Cámara de Empresas Crediticias llevo a cabo su Asamblea Ordinaria y Extraordinaria el pasado 6-04-22

Presentación Memoria CRECER 20-04-2021

fue electa la siguiente Comision Directiva

  • Presidente Max Rejalaga de Credisolucion
  • Vicepresidente Pedro Espinola Vargas Peña de CARSA
  • Secretario Daniel Marín de SDM créditos
  • Prosecretario Luis Carles de Franquicias Credi Agil
  • Tesorero Gustavo Díaz de Serfin
  • Protesorero Carlos Pampliega de Universo de Crédito y Consumo
  • Directores suplentes
    Rodrigo Izaguirre de IBISA
    Pedro Servín de Electroban
    María Belén Perez de Credi Amigo
    Orlando Gilardini de Pago Fácil
  • fueron reelegidos el Dr, Fernando Beconi y el Dr, Stephan Vysokolan en su caracter de sindico titular y suplente respectivamente

La Asamblea extraordinaria  donde se  presento el Proyecto de Estatutos que se adecuaron  los siguientes puntos

1. Cambiar denominación Junta Directiva a Comisión Directiva
2. Precisar que sólo pueden ser socias las personas jurídicas
3. Establecer que la inclusión de socios numerarios debe ser aprobada por Asamblea
4. Se crea un Tribunal Ético
5. El Tribunal Ético podrá suspender a un socio
6. Se establece cesantía de socios por 6 cuotas sociales impagas. Se lo declara socio inactivo
7. Delegación a la Comisión Directiva establecer causales de exclusión de socios. Pero la decisión la toma la Asamblea
8. Se modifican las formas para convocar Asamblea, se incluye medios electrónicos
9. Se establece nueva mayoría para modificacion de estatutos. Antes 2/3 de todos los socios, ahora 2/3 de los socios presentes en la Asamblea
10. Se faculta a la Comisión Directiva a reglamentar el Pacto Ético
11. Se reglamenta la forma de sustitución de miembros de la Comisión Directiva
12. Se faculta al Pte a firmar contratos, otorgar mandatos y correspondencia de la Asociación
13. Se ajusta el uso de firma de la Asociación. Se establece 2 miembros titulares o uno + un apoderado
14. Se ajustan funciones de la Sindicatura
15. Se establecen funciones del Tribunal Ético y designa a sus primeros miembros

 

                 

                         

Programa 60 : Nos visita Luis Echarte para hablar sobre posibles regulaciones al sector de empresas crediticias


Programa 58: Para hablar sobre la situación económica del país nos visita el Econ. José Rodrigues Tornaco

Programa 57: Nos visita el secretario técnico de SINAFOCAL Econ. Alfredo Mongelos para hablar sobre la formación para la inclusión laboral