La transformación digital en Europa, en concreto en Alemania y Reino Unido, ha generado nuevas entidades financieras que ofrecen intermediación bancaria 100% digital, los neobancos. Se basan en la filosofía fintech, o tecnología financiera, pero lo relevante es que las fintech no son entidades financieras al uso, sino que son intermediarios entre los bancos y los clientes.

Características

Los neobancos se han extendido rápidamente debido a los costos de estructura reducidos y a su implementación y crecimiento basados en la tecnología. La atención online y la información actualizada en tiempo real son parte de sus puntos fuertes para sus clientes potenciales, aquellas personas que no desean hacer trámites bancarios en las sucursales físicas de las entidades.

Con una plantilla reducida y servicios y funciones automatizados, estas entidades consiguen un ahorro de costos importante. De ello se benefician sus clientes, ya que no existe la necesidad del cobro de ciertas comisiones y ofrecen una mayor transparencia.

Tal como indicábamos en la introducción no todas estas entidades tienen licencia bancaria para su actividad. En realidad, pueden operar como una entidad de dinero electrónico (EDE) supervisada, o bien como una empresa privada que ofrece servicios financieros usando una EDE como intermediaria. Es por ello qué necesitan, para operar con normalidad, a los agentes bancarios.

Elementos clave

• Cualquier operación es online y la contratación de productos financieros es íntegramente digital.
• Los costos de mantenimiento son prácticamente inexistentes. La mayoría de los clientes no pagan comisiones.
• El hecho de no tener una red de sucursales físicas permite una disminución de costos que se traduce en una cartera de servicios y productos muy competitiva.
• En relación con sus clientes potenciales, los nativos digitales incorporados al mercado bancario valoran positivamente poder operar a través de los móviles, mediante sus apps intuitivas.
• Los usuarios tienen a su disposición la información financiera en tiempo real.

Neobancos vs. bancos online

Muchos bancos tradicionales ofrecen la opción de banca digital, pero un banco online y un neobanco no son lo mismo.

Los bancos online están pensados para operaciones a través de dispositivos con conexión a internet. En cambio, los neobancos están diseñados para operar desde un smartphone.

Los bancos online son bancos tradicionales pero los neobancos no lo son, ya que los primeros están regulados como entidades bancarias.

También existe una diferencia relevante: unos son instituciones de pago (neobancos) y otros, de crédito (bancos online).

Ventajas y desventajas

Ventajas

• El cliente tiene total control de sus finanzas a través de una aplicación móvil, logrando reducción de costes y de tiempo.
• Los precios son muy competitivos, incluso algunos servicios son gratuitos.
• La operativa digital ofrece muchas facilidades, olvidándonos del papeleo administrativo.
• Resultan muy útiles para operar en el extranjero, ya que incluyen operaciones multidivisa.
• Aceptan el uso de criptoactivos.
• Sus medidas tecnológicas de seguridad son de alta efectividad. Pueden incluir sistemas biométricos, verificación de doble factor, encriptación avanzada, etc.

Desventajas

• Los neobancos tienen una regulación menor que los bancos tradicionales, cosa que implica ciertas inseguridades para posibles clientes.
• La atención al cliente tiene posibilidades reducidas.
• No ofrecen la cartera integral de productos financieros que sí cubren los bancos